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先還裝修貸款還是先還信用卡的錢?

2022-02-01 10:05:39
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裝修貸款是銀行推出,專門針對家庭住房裝修的無抵押貸款。月費率在0.23%-0.33%之間浮動,實際年化率為5%-7.5%。

信用卡分期的月費率在0.6%-0.82%之間,實際年化率為13.02%-17.79%。你說的7.081%應該是月費率,而不是年化率。按照月費率7.081%算,實際年化率約為15.5%。


裝修貸款


由此可見,信用卡分期的利率是遠高于裝修貸款的。因此,提前還信用卡分期比提前還裝修貸款更劃算。

房貸通常有兩種還款方式,等額本金和等額本息還款。

等額本金,每個月需還本金一樣,需還利息越來越少,每月還款額是本金加上利息。這種還款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所產生的利息也越少。


先還裝修貸款還是先信用卡的錢?


在這種情況下,當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,利息高低對還款額影響不大。

等額本息,每月還款金額一樣,本金會越來越多,利息會越來越少。等額本息是把所貸本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到每個月中,到了還款中期,已經償還了大部分的利息。

而裝修貸款多為等額等息還款,每個月所還的本金和利息是固定的。也就是說,利息不會隨著貸款本金的減少而減少。

因此,就算年利率差不多,同樣的貸款額,房貸所要支付的利息都比裝修貸款要低。

且提前還房貸,可能會產生違約金。


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一、需交違約金

房貸提前還款實際上構成了違約。一些銀行為了限制提前還款,還提出了“實質性提前還款”的概念,通常表述為在12個月內,借款人提前還款的金額超過了貸款本金余額的20%,即視為實質性的提前還款。

有些銀行要求,構成實質性提前還款的貸款人,需支付違約金。

但這并不是通用標準,一般關于提前還款及違約金,在合同中會有明確規定。

中國銀行規定:

1年內提前還款的,銀行收取三個月的利息作為違約金;

1-2年內提前還款的,銀行收取二個月利息作為違約金;

2-3年內提前還款的,銀行收取一個月利息作為違約金;

3年以后,需要參照抵押合同為準。

建設銀行規定:

1年內提前還款,銀行將收取提前還款金額的3%人民幣作為違約金;

1-2年內提前還款,銀行收取提前還款金額的2%人民幣作為違約金;

2-3年內提前還款,銀行收取提前還款金額的1%人民幣作為違約金;

3年之后,無違約金。

綜上,從利率和違約金的角度考慮,提前還款的順序為信用卡、裝修貸款、房貸。


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